深根固本，克服自身弊端

政策環(huán)境的改善是推動(dòng)保險業(yè)轉型的外因，但是，“打鐵還需自身硬”，《若干意見(jiàn)》也關(guān)注到扶正固本，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展根基。

1大力開(kāi)發(fā)核心資源筑牢科學(xué)發(fā)展基礎

核心資源短缺制約保障型業(yè)務(wù)發(fā)展。在社會(huì )風(fēng)險管理的大體系中，保險業(yè)從事的是人身和財產(chǎn)風(fēng)險管理，其核心資源是數據信息和數據平臺，以行業(yè)純風(fēng)險損失率等風(fēng)險信息為基礎，以各種預防和減少客戶(hù)風(fēng)險損失的手段為保證，對風(fēng)險進(jìn)行定價(jià)并促成以人身和財產(chǎn)風(fēng)險為標的的交易。我國財產(chǎn)險業(yè)和健康險業(yè)雖然歷經(jīng)三十余年的發(fā)展，也積聚了數萬(wàn)億以上的資產(chǎn)規模，卻恰恰在上述基礎資源環(huán)節發(fā)展嚴重滯后。

比如，核心資源短缺導致車(chē)險業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)基礎。車(chē)險市場(chǎng)突出的問(wèn)題是“傭金戰”和“價(jià)格戰”，部分車(chē)險的費率一度竟然打70%的折扣，暴露出產(chǎn)險公司在實(shí)際用于經(jīng)營(yíng)核算的保險費中，分不清哪些屬于風(fēng)險保費，哪些屬于包括傭金在內的附加費用。從車(chē)險發(fā)展的客觀(guān)規律看，風(fēng)險保費是經(jīng)營(yíng)成本的底線(xiàn)，在既沒(méi)有風(fēng)險對價(jià)關(guān)系，也沒(méi)有風(fēng)險保費概念的情況下，任意支付傭金自然成為惡性競爭的主要手段，似乎傭金的支付比例可以無(wú)限制增長(cháng)。結果是部分財產(chǎn)險公司看到此類(lèi)業(yè)務(wù)難以為繼，轉而大力發(fā)展理財型產(chǎn)品，到資本市場(chǎng)豪賭一把。車(chē)險產(chǎn)品缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)基礎，原因在寧全行業(yè)缺乏純風(fēng)險損失率、損失次數分布、損失金額分布等基本的精算和業(yè)務(wù)數據，尚未建成全國性醉險數據平臺。

類(lèi)似的情況還發(fā)生在健康險領(lǐng)域，部分公司健康險業(yè)務(wù)尚未實(shí)現單獨核算，疾病發(fā)生率和醫療費用等行業(yè)基礎數據庫尚未建立，產(chǎn)品難以科學(xué)定價(jià)。此外，行業(yè)“醫保通”結算平臺仍難以實(shí)現，還無(wú)法實(shí)現對不合理診療行為和醫療費用的控制。

為了彌補保險業(yè)基礎設施建設落后這個(gè)短板，《若干意見(jiàn)》引領(lǐng)保險業(yè)回歸根本，要求加快建立保險業(yè)各類(lèi)風(fēng)險數據庫，修訂行業(yè)經(jīng)驗生命表、疾病發(fā)生率表等。加快中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司發(fā)展，為提升保險業(yè)風(fēng)險管理水平、促進(jìn)行業(yè)轉升級提供基礎支持。上述行業(yè)數據平臺的作用有三：一是為監管部門(mén)實(shí)施費率監管提供依據。二是可以促進(jìn)公司理性競爭和規范經(jīng)營(yíng)，包括見(jiàn)費出單、防范假保單和假賠案、純風(fēng)險數據分析、信息系統管控、財務(wù)核算費用分攤、準備金評估、協(xié)助公司加強內部控制等。三是按時(shí)披露交強險賠付率和損失分布曲線(xiàn)等相關(guān)信息，保證消費者的知情權。

2保護消費者權益鞏固長(cháng)期發(fā)展根本

保險消費者是弱勢群體。這表現在三個(gè)方面，其一，場(chǎng)的髙度信息不對稱(chēng)性使得消費者處于弱勢；其二，保險合同的履行通常具有遠期性和射幸性，消費者利益易受侵害；其三，對銷(xiāo)售誤導等問(wèn)題，保險消費者往往難以舉證如果相關(guān)機制不完備，侵犯保險消費者利益就有機可乘。

保險行業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，是信用行業(yè)，消費者對這個(gè)行業(yè)的信任關(guān)系到行業(yè)發(fā)展的根本。我國保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出現了“銷(xiāo)售誤導、理賠難”問(wèn)題，影響行業(yè)形象，一旦出現“信任危機”將摧毀行業(yè)生存的根本，加強保險消費者權益保護是維護消費者信心的關(guān)鍵，更是保險業(yè)長(cháng)期發(fā)展的基石。

《若干意見(jiàn)》要求加強保險消費者合法權益保護。探索建立保險消費糾紛多元化解決機制，建立健全保險糾紛訴訟、仲裁與調解對接機制。加大保險監管力度，監督保險機構全面履行對保險的費險消費者的各項義務(wù)，嚴肅查處各類(lèi)損害保險消費者合法權益的行為。落實(shí)上述措施是一項長(cháng)期艱巨的工作，也是一種復雜的利益再分配，這一分配過(guò)程要求監管者堅定地維護保險市場(chǎng)的公平公正，確保保險供給者和保險需求者之間的權利平衡，引導保險業(yè)回歸其互助共濟的文化本原。

《若干意見(jiàn)》吹響了我國從“保險大國”邁向“保險強國”的號角，由此，我國保險業(yè)將逐步進(jìn)入持續平穩健康發(fā)展的新常態(tài)。

文章來(lái)源：銀行家