近年來(lái)，黨中央、國務(wù)院高度重視保險業(yè)發(fā)展，營(yíng)造了前所未有的發(fā)展環(huán)境。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )圍繞“新國十條”提出的發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)、建設保險強國的宏偉戰略目標，敏銳把握行業(yè)發(fā)展熱點(diǎn)，主持開(kāi)展多項保險理論、實(shí)踐研究，形成多部研究成果，為政府決策、行業(yè)發(fā)展提供重要的智力支持。其中，聯(lián)合中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所研究形成的《轉型與發(fā)展：從保險大國到保險強國》聚焦宏觀(guān)政策與保險業(yè)發(fā)展路徑選擇；《2014互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)保險戰略定位和經(jīng)營(yíng)模式；在保監會(huì )和財政部共同指導下完成的《商業(yè)健康保險國別研究報告》則為我國商業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策的出臺提供了重要的理論及實(shí)踐依據。以上研究成果得到了政府決策層、監管層及各方面專(zhuān)家學(xué)者的高度關(guān)注，圍繞相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行精彩論述。從本期開(kāi)始，中保協(xié)微視界將以?xún)热莨澾x、系列報道、專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)等形式陸續發(fā)布這些研究成果及專(zhuān)家學(xué)者的重要論述。以饗讀者。

專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)：打造中國保險業(yè)“升級版”—新國十條評述  

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“《若干意見(jiàn)》”，新國十條）開(kāi)創(chuàng )了中國保險業(yè)發(fā)展的新紀元。它創(chuàng )新性地把保險業(yè)發(fā)展融入國家全面深化改革布局，規劃了行業(yè)在新時(shí)期的發(fā)展目標和主要任務(wù)，提出了一系列重要戰略舉措。

《若干意見(jiàn)》著(zhù)眼于推動(dòng)中國保險業(yè)轉型，打造現代保險服務(wù)業(yè)。政策舉措包括五個(gè)方面：即把商業(yè)保險建成社會(huì )保障體系的重要支柱，將保險納入災害事故防范救助體系，通過(guò)保險推進(jìn)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級，運用保險機制創(chuàng )新公共服務(wù)，深化保險業(yè)改革開(kāi)放。上述五方面的舉措可以概括為兩個(gè)基本方面：第一，將保險業(yè)發(fā)展融人國家治理體系和治理能力現代化進(jìn)程，培育核心功能；第二，加強保險業(yè)基礎建設，服行業(yè)自身弊端。應當指出，《若干意見(jiàn)》既為保險業(yè)的轉型升級營(yíng)造了良好發(fā)展環(huán)境，打開(kāi)了廣闊發(fā)展空間；又推動(dòng)保險業(yè)苦練內功，增強轉型升級的內生動(dòng)力。

將保險業(yè)發(fā)展融入國家治理體系和治理能力現代化進(jìn)程，培育核心功能

風(fēng)險管理是保險業(yè)的核心功能，保障性業(yè)務(wù)是保險業(yè)的主業(yè)。但是，長(cháng)期以來(lái)，中國保險業(yè)保障性業(yè)務(wù)的發(fā)展不盡如人意，突出表現在兩方面。一是在重大自然災害中保險保障功能發(fā)揮不足。在“5?12”汶川地震、2010年南方特大洪水和2014年魯甸地震等一系列自然災害中，我國財產(chǎn)保險業(yè)賠付占災害損失的比例均不到2%，而同類(lèi)災害損失中發(fā)達國家財產(chǎn)保險業(yè)賠付比例通常超過(guò)30%。二是壽險業(yè)務(wù)以?xún)π罾碡斝彤a(chǎn)品為主，容易被其他金融理財產(chǎn)品替代，尤其是一旦遇到經(jīng)濟不景氣和股市下跌，行業(yè)保費增速即大幅回落，2011年甚至出現負增長(cháng)。

保障性業(yè)務(wù)難以發(fā)展，原因之一是難以融人由政府大包大攬的救災體系、社會(huì )保障體系和社會(huì )管理體系。

以巨災保險為例，由于巨災造成的損失具有較強的社會(huì )性和全局性，是否投保巨災保險已經(jīng)不僅僅是一種個(gè)人風(fēng)險選擇，更是一種降低社會(huì )整體運行成本和系統性風(fēng)險的要求。巨災保險作為一種國家避險機制，僅僅依靠市場(chǎng)化運作還難以全面開(kāi)展。另一方面，雖然以政府為主體、以財政為支撐的傳統體制在應對重大自然災害時(shí)發(fā)揮了關(guān)鍵作用，但也暴露出導致財政預算軟約束、救災效率有待提高以及舞弊和腐敗等問(wèn)題，因此，有必要強化政府和市場(chǎng)兩種機制的配合，以財政稅收政策為杠桿，以商業(yè)保險為運營(yíng)平臺建立多層次巨災風(fēng)險管理機制。遺憾的是，傳統的全民救災體制依然具有很強的制度慣性，政府有關(guān)部門(mén)對建立巨災保險基金和巨災再保險等基礎性制度的緊迫性及其方案尚未取得共識。

以健康保險為例，歐美國家健康保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗是由保險公司承擔基本醫保運營(yíng)，培育對醫療供給方的談判實(shí)力，進(jìn)而發(fā)展補充醫保。在我國全民醫保體系的建設過(guò)程中，中心是圍繞基本醫保擴面，主要由政府機構及其所屬事業(yè)單位承擔基本醫保運營(yíng)，保險公司管理的醫?；鹪谌珖l生總支出中所占比例微不足道，對醫院缺乏影響力，難以管控診療過(guò)程中的風(fēng)險。由于政府基本醫保的保障程度提高過(guò)快，相應壓縮了商業(yè)補充醫保的發(fā)展空間。

商業(yè)保險是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險轉移機制，當政府在社會(huì )風(fēng)險管理體系中承擔了過(guò)多的責任，就對保險業(yè)的風(fēng)險管理功能進(jìn)行了替代，保險業(yè)的主業(yè)自然難以發(fā)育成熟。

國家治理體系和治理能力現代化是我國當前全面深化改革的目標，在整個(gè)國家治理體系的重新架構和分工當中，要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎性作用，激發(fā)市場(chǎng)和社會(huì )主體的創(chuàng )造活力，要對政府過(guò)去不受限制的權力和承擔的過(guò)重責任加以約束，推進(jìn)政府簡(jiǎn)政放權。

政府改革轉型必將推動(dòng)保險業(yè)結構調整，打開(kāi)保障型業(yè)務(wù)發(fā)展空間。我國未來(lái)幾十年面臨人口老齡化、慢性病多發(fā)、自然災害多發(fā)、社會(huì )矛盾易于激化等風(fēng)險，社會(huì )風(fēng)險管理體系需要加強而非弱化，政府改革轉型留下的真空需要市場(chǎng)和社會(huì )力量去填補，商業(yè)保險天然是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險管理和社會(huì )管理機制，這種特征使得保險業(yè)可以成為創(chuàng )新社會(huì )管理的有效機制和轉變政府職能的重要抓手，成為提高民生保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道。

具體而言，《若干意見(jiàn)》從以下四個(gè)方面培育保險業(yè)核心功能，建立與國家治理體系和治理能力現代化相匹配的現代保險服務(wù)業(yè)。一是把商業(yè)保險建成社會(huì )保障體系的重要支柱，并給予稅收優(yōu)惠和社會(huì )保險市場(chǎng)化運作等政策支持。二是建立巨災保險制度。形成以商業(yè)保險為平臺、財政支持下的多層次巨災風(fēng)險分散機制，藏救災能力于市場(chǎng)。三是發(fā)揮責任保險化解矛盾糾紛的功能，重點(diǎn)發(fā)展與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染責任保險、食品安全責任保險、醫療責任保險、校園安全責任保險等領(lǐng)域。四是通過(guò)保險推進(jìn)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級，著(zhù)力發(fā)揮保險對于農業(yè)現代化、新型城鎮化和外貿轉型升級等的作用。

文章來(lái)源：銀行家