互聯(lián)網(wǎng)保險空間不斷擴寬，技術(shù)和大數據正在介入保險產(chǎn)業(yè)全鏈條?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司依靠碎片化的保險和場(chǎng)景式營(yíng)銷(xiāo)強勢崛起，技術(shù)派正在倒逼傳統保險公司以客戶(hù)需求為導向，提供更為人性化的服務(wù)。

計劃了半年的旅行卻遭遇突如其來(lái)的大雨；趕著(zhù)出差卻因為航班延誤耽誤重要工作；每天使用支付寶卻時(shí)刻擔心手機遺失賬號被盜刷……過(guò)去因為保費廉價(jià)、賠付繁瑣，這些碎片化的保險并不被傳統勢力所看好，如今大數據、云計算、SNS、移動(dòng)等技術(shù)鋪天蓋地，專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險公司應運而生，用戶(hù)的需求得以釋放。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也在介入保險的全產(chǎn)業(yè)鏈，研發(fā)、推廣營(yíng)銷(xiāo)、渠道/銷(xiāo)售中介、核保、支付、承包、理賠等眾多環(huán)節都有所涉及。大數據、醫療科技的進(jìn)步和車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)新機遇都將在看得見(jiàn)的未來(lái)給保險行業(yè)帶來(lái)變革。哪怕是傳統而古老的壽險，也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的侵入和改造。

繼眾安保險之后，保監會(huì )近日來(lái)連發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，批準籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責任公司、泰康在線(xiàn)財產(chǎn)保險股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，經(jīng)營(yíng)范圍與眾安保險基本一致，包括貨運險、信用保證保險、意外險、健康險、家財險、企財險等，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的競爭將愈發(fā)激烈。但擁有牌照并不代表就具備創(chuàng )新能力，眾安強大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景被認為是其創(chuàng )新的重要源泉，也是其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司目前所不具備的。

碎片化保險逆襲

在眾安保險的微信公共賬號，用戶(hù)只需要花25元，就能購買(mǎi)一份航空延誤險，飛機一旦延誤2小時(shí)，用戶(hù)就能通過(guò)網(wǎng)絡(luò )賬戶(hù)獲得200元理賠，延誤時(shí)間越長(cháng)，賠付相應增加。整個(gè)理賠過(guò)程，用戶(hù)無(wú)需提交任何航班延誤資料，眾安后臺直接與第三方系統對接，獲取航班信息，確認延誤后，系統自動(dòng)打款。根據保費不同，延誤兩小時(shí)最高可獲得800元賠付，從而對沖行程延誤導致的經(jīng)濟損失。

航班延誤險并非新鮮事物，按照傳統思路，用戶(hù)購買(mǎi)航空延誤險，需主動(dòng)去相應的航空公司、保險公司或代理商官網(wǎng)上購買(mǎi)，注冊賬號、完善信息和支付的整個(gè)過(guò)程通常也要好幾分鐘。更重要的是理賠程序繁瑣，需要旅客自己向航空公司索要航班延誤證明，再跑一趟保險公司提交材料，向其提出索賠。一般保險公司還有索賠時(shí)間要求，例如限定在航班到達后２天內提出索賠，或５天內提交全部材料。而折騰這么一大圈，最終獲得的保費不過(guò)兩三百元。因此長(cháng)時(shí)間以來(lái)用戶(hù)對航空延誤險的需求被壓抑。 

作為由保監會(huì )批準建立的中國首家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安由騰訊、阿里和平安集團共同投資。從誕生日起，其所有產(chǎn)品均實(shí)現了從研發(fā)到理賠全鏈條互聯(lián)網(wǎng)化。它的產(chǎn)品大體包含兩大類(lèi)，一類(lèi)是通過(guò)跨界合作，填補市場(chǎng)空白。例如與淘寶合作的退換貨運費險、眾樂(lè )險、與聚劃算合作的參聚險、與支付寶合作的賬戶(hù)安全險、與小米合作的小米手機意外保，與百度合作的百付安等。另一類(lèi)則是依靠大數據發(fā)掘的，例如航空延誤險、航空意外險、旅行險、健康險等。這些保險的共同特點(diǎn)是產(chǎn)品碎片化、條款簡(jiǎn)單、保費低廉、交易支付便利、黏性高。

過(guò)去，碎片化保險創(chuàng )新在傳統保險公司也不少見(jiàn)，安聯(lián)財產(chǎn)保險曾與淘寶合作，在中秋節期間推出賞月險，北京地區的投保人花費99元購險，遇陰天看不到月亮就能獲賠188元。華泰財險和蘇寧易購也曾聯(lián)合推出“人在囧途”險，為節后因各種交通意外而遲到的職場(chǎng)人士提供工資補貼。但以上保險由于利潤低、賠付麻煩，幾乎沒(méi)有保險公司指望靠它賺錢(qián)，更多時(shí)候被作為宣傳噱頭，未被認真對待。

依靠強大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景，眾安保險正在充分挖掘大數據對這些碎片化險種的價(jià)值。僅就眾安與阿里合作推出的退換貨運費險來(lái)說(shuō)，光靠1塊錢(qián)的退貨運費險就讓眾安賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。根據眾安的官方數據，2014年11月11日當天，眾安保險護航雙十一保單數超過(guò)1.6億，保費超1億元。截至2014年11月9日，眾安保險共推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逾40款，累計投保件數突破6.3億，服務(wù)客戶(hù)數超過(guò)1.5億人次。

類(lèi)似的大數據保障服務(wù)業(yè)務(wù)也開(kāi)始被一些創(chuàng )業(yè)公司挖掘，摸索盈利方向?！疤鞖鈱殹本褪且豢钊詣?dòng)天氣保障服務(wù)產(chǎn)品，用戶(hù)在“天氣寶”的微信公共賬號中，只需要選定產(chǎn)品，點(diǎn)擊購買(mǎi)即可；理賠時(shí)，以“中國氣象局”當日實(shí)際天氣狀況數據為準，一旦生效，受益人無(wú)需提供任何資料，無(wú)需等待，補償自動(dòng)支付到微信錢(qián)包。支付、理賠、客服等過(guò)程全部實(shí)現網(wǎng)絡(luò )化?！疤鞖鈱殹钡淖钚庐a(chǎn)品包括“免費請你吃哈根達斯”，用戶(hù)花10元購買(mǎi)，只要所在地區累計高溫三天，即可獲得50元哈根達斯代金券。

場(chǎng)景式營(yíng)銷(xiāo)驅動(dòng)變革

全程實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)化的保險產(chǎn)品，也給傳統保險的營(yíng)銷(xiāo)推廣方式帶來(lái)了一場(chǎng)變革。海外保險行業(yè)的經(jīng)驗證明，通過(guò)結合具體行業(yè)及渠道進(jìn)行精準推廣，保險產(chǎn)品的使用效率將被大幅提升。在歐美等保險業(yè)發(fā)展成熟的國家，天氣險早已滲透至旅游、航空、農業(yè)、能源、零售等諸多行業(yè)。

與過(guò)去耗費大量人力物力進(jìn)行線(xiàn)下推廣不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品通過(guò)嵌入消費場(chǎng)景，幫助消費者發(fā)現自身需求，輕松實(shí)現對用戶(hù)的精準營(yíng)銷(xiāo)。眾安支付寶賬戶(hù)安全險會(huì )在用戶(hù)使用支付寶付款后跳出購買(mǎi)推送，0.88元的保費最高可賠付100萬(wàn)元。在傳統交易場(chǎng)景中，客戶(hù)對這一保險品種需求并非剛性；但在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，交易的同時(shí)收到意外險銷(xiāo)售推送，保費又十分低廉，很容易激發(fā)需求。

在旅游網(wǎng)站銷(xiāo)售旅行意外險、天氣險等，基于的是同樣的道理。眾安此前推出的天氣保險產(chǎn)品主要是與同程網(wǎng)等旅游公司合作，在購買(mǎi)旅游產(chǎn)品的界面上提供與旅行相關(guān)的要素選項，這其中就包括保險。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險直擊傳統保險的痛點(diǎn)：理賠。通過(guò)信息數據的接入，互聯(lián)網(wǎng)化的理賠能夠做到及時(shí)便捷。眾安天氣險通過(guò)接入氣象部門(mén)數據，只要出行當天指定時(shí)間內景區下雨，同程旅游將補償其每位用戶(hù)10元，最快在下雨的兩小時(shí)后即可自動(dòng)轉入游客賬戶(hù)。航班延誤險則通過(guò)航班管家接入第三方軟件系統，實(shí)時(shí)獲取航班延誤數據，自動(dòng)跟進(jìn)賠付。哪怕是手機意外險這樣的傳統保險，為了不讓消費者感受到流程的復雜，眾安也省去了保險公司經(jīng)維修網(wǎng)點(diǎn)審定核保的流程，免去用戶(hù)等候數日才能取回的麻煩，只要將手機送到維修網(wǎng)店即可同時(shí)完成維修和理賠。

場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)砍掉了費時(shí)費力的傳統營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節，“去中介”化成為必然的連鎖反應。與傳統保險公司動(dòng)輒十幾萬(wàn)的線(xiàn)下代理隊伍對比，眾安保險是一個(gè)典型的技術(shù)驅動(dòng)型公司，整個(gè)公司不過(guò)200來(lái)人，其中一半為技術(shù)人員。

傳統保險銷(xiāo)售渠道包括直銷(xiāo)、銀保、中介代理等方式，居中產(chǎn)生的人力成本、中介代理費用以及推廣時(shí)間成本也層層累加，讓一些保費低廉的產(chǎn)品無(wú)法盈利，或利潤微薄，使得保險公司意興闌珊。最明顯的，過(guò)去一份20元的航空意外險經(jīng)層層中介渠道抵達消費者,保險公司拿到的收入最后可能只剩3-4元。而保費為1元錢(qián)的“雙十一”退貨運費險，放在傳統渠道，基本無(wú)法盈利。

倒逼傳統保險

盡管碎片化的保險遍地開(kāi)花，但現階段互聯(lián)網(wǎng)對傳統保險業(yè)務(wù)并未帶來(lái)顛覆性的變化。壽險、重疾險、家庭財富繼承險等，由于其條款的復雜性以及保額重大等原因，仍然以線(xiàn)下代理人銷(xiāo)售為主。

不過(guò)，“觸網(wǎng)”早已成為保險公司的常態(tài)，國內大部分老牌保險企業(yè)均已開(kāi)通電子商務(wù)業(yè)務(wù)，或建獨立的電商部門(mén)，或聯(lián)合淘寶、蘇寧、京東等大平臺，實(shí)現部分產(chǎn)品的服務(wù)、銷(xiāo)售、投保、續保等功能的互聯(lián)網(wǎng)化。中國人壽、平安保險等的官網(wǎng)同時(shí)也是其產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺，用戶(hù)可以在網(wǎng)站、手機App、官方微信等服務(wù)平臺上，實(shí)現尋找代理人、保單查詢(xún)、信息咨詢(xún)、投保續保等功能。盡管互聯(lián)網(wǎng)還未能給傳統保險業(yè)務(wù)帶來(lái)革命性的變化，卻也正在倒逼傳統保險以客戶(hù)需求為導向，提供更為人性化的服務(wù)。

由于網(wǎng)上銷(xiāo)售保險的商機，國內已經(jīng)出現了不少專(zhuān)門(mén)銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的第三方平臺，如惠澤網(wǎng)、中民網(wǎng)、大童網(wǎng)、放心保、新一站保險網(wǎng)等，以及專(zhuān)門(mén)做保險特賣(mài)的平臺大特保。第三方兼業(yè)平臺如攜程、中航協(xié)、移動(dòng)等保險銷(xiāo)售業(yè)務(wù)也穩步增長(cháng)。品種上，車(chē)險、理財險和意外險目前是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售較為火熱的領(lǐng)域。目前，財險中汽車(chē)保險的銷(xiāo)量已經(jīng)超過(guò)了75%，而汽車(chē)保險已經(jīng)占網(wǎng)上保險銷(xiāo)售保費收入的50%以上。

事實(shí)上，相對于人身險，財產(chǎn)險和理財險由于設計標準化更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，其中以汽車(chē)保險為甚。申萬(wàn)宏源研究報告顯示，與國外對比，中國網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售保險方面空間巨大。人身險種方面，美國在線(xiàn)購買(mǎi)的比例達到了 8%-11%左右，是中國的 4-7 倍。以車(chē)險為代表的財產(chǎn)險領(lǐng)域，美國在線(xiàn)銷(xiāo)售已經(jīng)達到了 30%-50%，英國達到了45%左右，日韓也達到了 41%和 20%，而中國車(chē)險的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售比率僅僅只有 1%左右。

在大數據及第三方公司的協(xié)助下，定價(jià)參考方式正在變得更加全面，傳統保險精算師的工作也在受到修正。大數據應用廣泛推廣之前，保險定價(jià)更看中純粹因果關(guān)系，大多依賴(lài)內部數據，而現在的定價(jià)則更多整合來(lái)自保險體系之外的參數，如合作方、股東方，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數據和行為數據。

未來(lái)，大數據還將繼續助力保險的精準化設計，甚至出現依據個(gè)體差異進(jìn)行定制化的保險。以車(chē)險為例，物聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保險公司對車(chē)主有更深入了解，駕駛習慣良好的人與駕駛習慣糟糕的人，在保費設計上將會(huì )得到更公平的對待。這一技術(shù)在歐洲一些國家已經(jīng)有了較為成功的實(shí)踐。在壽險和監控險領(lǐng)域，智能可穿戴設備、智能醫療設備、電子病歷等的引入，不僅可以及時(shí)檢測被保人的生理數據，盡早提示被保險人防范健康風(fēng)險，降低理賠率；同時(shí)還有利于優(yōu)化現有保險定價(jià)基準，大大降低騙保事件發(fā)生率，讓用戶(hù)個(gè)性化定制保險服務(wù)成為可能。

文章來(lái)源：新財富plus